又是一个0.27％！这已经是央行从2004年10月以来的第四次加息。虽然这一次加息因为有利率下限的宽松，让本次加息的幅度实际上只有0.063个百分点（执行利率由5.751升为5.814），对于每个月增加的利息成本并不多，但是持续的加息，以及中国进入加息周期的预期，让很多贷款购房者产生一些抱怨，记者按照银行等额本息的还款方式计算发现，从银行贷20万元，20年还清，单是利息就要还13万元。记者在采访中还有许多人表示正在计划提前还贷。而银行人士提醒，连续的四次加息，让进入加息周期的预期正在逐渐变成现实，按揭族可以考虑固定利率的贷款方式，以规避房贷利持续上升带来的压力。 银行一般按照下限5.814％执行 因为房产按揭绝大部分的还款周期都在5年以上，所以记者就以5年以上房贷利率为例，利率经过四次调整，已经从2004年10月第一次加息的5.04涨到现在的6.84。但是这次政策又比较灵活，对利率实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.85倍。虽然建设银行有关人士在接受记者采访时表示，对于资信记录良好、符合国家相关政策的购房者，在办理个人住房贷款时，可以在贷款基准利率的基础上获得利率下浮优惠。但是据记者从银行方面了解到，按照每次加息的惯例，成都各大银行因为在个人房地产贷款方面的竞争比较激烈，所以各银行一般都会按照基准利率的下限来执行，即5.814（5年以上）。 而且，央行还规定，“对已经发放的浮动利率个人住房贷款，商业银行应在贷款合同约定的利率调整日，以贷款基准利率的0.85倍为下限确定具体利率水平。”也就是说，对于已经发放贷款的客户，将执行5.814％的优惠利率。 今年4月前发放的房贷，明年一月统一上调 对于已经发放的贷款，利率调整将在次年的1月才开始执行，而今年央行加了两次息，所以，在2006年4月27日前取得贷款的客户，两次加息幅度将在明年1月一并调整，今年利率不再发生任何变化，而在2006年4月27日后取得贷款的客户，将在明年1月份只升一次息就够了，按照央行规定，利息变化将在以贷款基准利率的0.85倍为下限确定具体利率水平，即5.814％。 20万，20年，总共多还1646元 记者以5年以上房贷利率为例，并且按照银行优惠利率5.814％计算，比较本次加息前的优惠利率5.751％，某购房者从银行贷款20万元商业贷款，还款期限是20年。在等金本息的还款方式下，还款总额是338646.33元，比加息前的337000.08元增加了1646元；也就是说，加息后20年20万的贷款，客户将多还1646元。而加息后，客户支付利息款是138646.33元，而客户每个月的还款额是1411.03(元)，比加息前的1404.17元增加了7元左右。 持续加息，可以考虑固定利率贷款 光大银行成都分行私人银行副总经理赵小军告诉记者，目前还没有接到总行关于固定贷款利率上升的通知，但是对于已经发放的固定贷款利率，无论利率上升到多少，都不会发生变化。央行规定：“对已经发放的固定利率个人住房贷款，贷款利率则不受此次利率政策调整的影响，继续按贷款合同约定的利率执行。” 目前，银行推出固定利率房贷的利率范围在6~7，银行业内人士普遍认为，固定利率房贷的利率水平略高于浮动利率是合理的。利率太高对借款人没有吸引力，太低则银行风险加大。光大银行推出的固定利率房贷有1到5年期、5到10年期，个人一手房和二手房5年期以下(含5年)的固定利率为5.94，5~10年以下(含10年)固定利率为6.18。店面等商业用房5年期以下(含5年)固定利率为6.18，5~10年以下(含10年)固定利率为6.42，如果考虑今后加息的可能性在增大，固定贷款利率会越来越被消费者认可。 公积金贷款利率不变，存款利率上升 中国人民银行有关负责人就上调人民币存贷款基准利率答记者问时表示，这次加息，个人住房公积金贷款利率保持不变。但是上年结转的个人住房公积金存款利率由1.71％调整为1.80％，当年归集的个人住房公积金存款利率不变。” 职工缴存的住房公积金按规定不计入个人所得税纳税基数，住房公积金存款利息也不扣利息税。当年缴存的住房公积金按活期存款利率计息，往年结转的住房公积金按三个月整存整取存款利率计息。 按现行利率计算，五年以上住房公积金贷款利率4.59，比同期商业银行按揭贷款利率5.751低1.161个百分点，以目前成都市住房公积金最高贷款金额25万计算，贷款20年，住房公积金贷款最多可比银行贷款节约利息支出3.876万元。这样，贷款利率没有变化，存款利率上升，公积金贷款相对商业贷款的好处越来越明显。
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